Gids oor Aftreebeleggings: Inkomste

Kontak gerus Jac Van der Spuy  direk, PSG Wealth Welvaartbestuurder. 

1.    Inleiding

Aftrede is die begin van ʼn nuwe finansiële fase, wat ʼn balans tussen kapitaalbewaring, inkomsteskepping en die behoud van buigsaamheid verg. In Suid-Afrika het afgetredenes met unieke uitdagings te kampe: inflasierisiko, langlewendheidsrisiko, en onseker marktoestande. Hierdie gids gee ʼn praktiese oorsig van die beleggingsprodukte en strategieë wat afgetredenes kan gebruik om ʼn robuuste lewenslange inkomsteplan te skep, met behoud van toegang tot diskresionêre kapitaal en noodfondse.

2.    Basiese inkomstebeplanning: Skep ʼn lewenslange, inflasiegekoppelde inkomste

Om oor die lang termyn koopkrag te behou, is dit uiters belangrik om inkomste te genereer wat met inflasie tred hou. Die grondslag van enige aftree-inkomsteplan moet ʼn kombinasie van ʼn veilige, inflasie-aangepaste inkomste en groeibates wees om beskerming teen langlewendheids- en markrisiko te verleen.

Primêre inkomste-opsies

3.    Groeibates: Hou tred met inflasie

Afgetredenes moet nog steeds groeibates in hul portefeuljes hê – veral as aftrede 30+ jaar kan duur. Die geheim is om ʼn balans te handhaaf deur inkomste te beskerm sonder om heeltemal af te sien van groei.

Tipiese batetoewysing wat vir lewende annuïteite aanbeveel word:

4.    Diskresionêre beleggings: Buigsaamheid saam met aftreeprodukte

Diskresionêre kapitaal – beleggings in nie-aftreeprodukte – bied likiditeit en buigsaamheid t.o.v. beplanning. Hierdie fondse kan vir onverwagte uitgawes, beplanning vir ʼn nalatenskap of toekomstige aankope aangewend word.

Opsies vir diskresionêre kapitaal

• Belastingvrye Spaarrekening (BVSR)
  Ideaal vir langtermyngroei; opbrengste is belastingvry. Bydraes beperk tot R36 000 per jaar en R500 000 gedurende die belegger se leeftyd.
• Effektetrusts / Beursverhandelde fondse (BVF’s)
  Breë toegang tot plaaslike en internasionale aandelemarkte, inkomstefondse en gebalanseerde portefeuljes.
• Uitkeerpolisse
  Belastingdoeltreffend indien belegger se inkomste aan ʼn hoër marginale belastingkoers onderhewig is (vir persone met ʼn hoë netto waarde). Toegang tot kapitaal beperk vir die eerste 5 jaar.
• Direkte buitelandse beleggings
  Bied valutadiversifikasie en toegang tot internasionale geleenthede. Onderhewig aan valutabeheerperke.

5.    Beplanning vir ʼn noodfonds en kapitaalbesteding

Onverwagte gebeurlikhede en beplande kapitaalprojekte kan ʼn aftreeplan laat ontspoor indien dit nie behoorlik bestuur word nie. Sit kontant opsy om jou inkomstestrategie te ondersteun.

Noodfonds

• Teikenwaarde: 3-6 maande se uitgawes
• Geskikte beleggingstrategie: Geldmark- of spaarrekening met hoë rente
• Doel: Dek onbeplande mediese rekeninge, herstelwerk tuis, of noodgevalle tydens reis

Beplande kapitaalbestedingsfonds

• Teikengrootte: Gegrond op verwagte behoeftes (bv. vervanging van motor, huisopgraderings)
• Geskikte beleggingstrategie:

o   Inkomstefondse, korttermyn-effektetrusts (termyn 1-3 jaar)

o   Vul elke paar jaar aan uit diskresionêre of annuïteitsurplus

6.    Laaste gedagtes en praktiese wenke

• Jaarlikse hersiening: Hersien elke jaar jou beleggingsdoelwitte, onttrekkingskoerse, batetoewysings en beplande uitgawes.
• Waarskuwing oor onttrekkingskoerse: Wat lewende annuïteite betref, hou by ʼn onttrekkingskoers van 4-5% om volhoubaarheid oor die lang termyn te beskerm.
• Diversifikasie is belangrik: Versprei risiko oor bateklasse, geografiese gebiede en tipes produkte.
• Boedelbeplanning: Maak seker begunstigdebenoemings vir alle annuïteite en diskresionêre beleggings, en jou testament is op datum.